Потребителски кредити - плюсове и минуси. Плюсове и минуси на рефинансиране на заем Видове заеми, техните плюсове и минуси

Купуването на автомобил на кредит е много отговорна и сериозна стъпка. За много хора това е единствената възможност да си купят автомобил предвид икономическата криза в страната и повишените цени.

Кредитът за автомобил се счита за целеви кредит, тъй като се взема за конкретна покупка, така че попада както в категорията „потребителски кредит“, така и в продукта „кредит за автомобил“. Автомобилен кредит или потребителски кредит – кое е по-добро и каква е разликата между тези две предложения.

Потребителски кредит: плюсове и минуси

Като се има предвид, че закупуването на автомобил е скъп бизнес, не винаги има определена сума за покупката му. Можете, разбира се, да кандидатствате в банка за паричен заем, но по правило сумата на такъв заем няма да бъде голяма и е малко вероятно да е достатъчна за закупуване на кола.

За да получите голяма сума пари, ще трябва да посочите целта на покупката си в банката. Затова се нарича целеви кредит или потребителски кредит. Клиентът кандидатства в банката за конкретна сума пари за конкретна цел, която е посочена в заявлението.

Този вид кредитиране има редица предимства, което прави такъв заем много популярен сред руските граждани.

Предимства на потребителски кредит:

Срокът на потребителския кредит може да бъде краткосрочен, средносрочен и дългосрочен в зависимост от сумата.

Недостатъкът на потребителския заем може да се нарече по-неблагоприятен процент, за разлика от заема за кола.

Както бе споменато по-горе, при целеви заем банката не изисква обезпечение, което значително увеличава риска на Кредитора. И като се има предвид гаранцията за стабилност на лихвения процент по време на срока на договора, банката първоначално поставя в условията по-изгодна лихва за себе си.

Минуси на потребителското кредитиране:

Заем за кола: сравнете плюсовете и минусите

Заемът за автомобил, както и потребителският заем, е целеви заем.

Неговата особеност е, че клиентът не получава пари в брой. В тази схема е замесен още един човек - Продавачът на автомобили, което значително усложнява процеса на закупуване на автомобил.

За да вземе заем за кола по такъв заем, клиентът трябва да извърши много повече действия.

1. Изберете автомобил в шоурума и вземете фактура за покупката.
2. Решете банката, в която да вземете заем и предоставете всички необходими документи. Получете одобрение на приложението и подпишете договора.
3. Парите се превеждат в автокъщата.
4. След потвърждение от автокъщата на факта на прехвърляне на пари, клиентът може да вземе колата си.

Една от основните отличителни черти на такъв заем е задължителната застраховка КАСКО. Автомобилът по такова споразумение действа като залог, така че Кредиторът иска да се предпази от извънредни ситуации.

Годишната застраховка КАСКО е от 10-15% от общата цена на автомобила, което значително влияе върху крайната цена на автомобила.

В зависимост от марката и годината на производство на автомобила, размерът на годишната застраховка може да варира от 30 хиляди рубли до 100 хиляди. В същото време ще трябва да застраховате автомобила всяка година, до изплащане на цялата сума на кредита.

В този случай, разбира се, е изгодно да погасите договора предсрочно, за да намалите разходите не само за плащане на лихви, но и да се отървете от такова застрахователно робство.

В допълнение към големия размер на застрахователната премия, има редица определени неудобства. Някои банки ограничават броя на лицата, регистрирани в застраховката КАСКО, което не позволява на други членове на семейството да използват превозното средство.

По време на договора за кредит автомобилът винаги е заложен в банката, така че не очаквайте да можете да го продадете, смените или подарите, докато не изплатите цялата сума на Кредитора.

Кредитът за автомобил обвързва кредитополучателя с избора на конкретен автомобил. Първоначално, разбира се, вие сами определяте каква кола да вземете на кредит, но в момента на обработка на всички документи, застраховка, подписване на договор и т.н. ще бъде невъзможно да промените решението си.

Банката стриктно контролира издадения заем и в случай, че се разкрие фактът на несъответствие между закупения автомобил и този, посочен в договора, кредитополучателят ще бъде изправен пред сериозни санкции.

Просроченото плащане също заплашва с големи санкции, а дългото забавяне може напълно да лиши кредитополучателя от обезпечение.

Заемът за автомобил е много тесен целеви заем, който е обезпечен със самата покупка, така че лихвите за такъв продукт са минимални - от 9% годишно.

Друго предимство на тази опция са партньорските програми между конкретни банки и салони. Ако сериозно мислите за закупуване на кола на кредит, тогава помислете за тези опции.

В самите салони по правило има представители на банката, които на място съветват условията на програмата за кредитиране и изготвят документи. Това е не само бързо и удобно, но и изгодно.

Партньорското сътрудничество ви позволява да закупите определени модели автомобили на промоционални цени, да получите изгодни бонуси за услугата, да закупите допълнителни джаджи, опции за автомобила. Да, и лихвените проценти в партньорските програми често са най-ниските.

Големите банки предлагат партньорски и универсални кредитни продукти за покупка на автомобил. Ако партньорствата са насочени към закупуване на автомобил от определена марка или модел, тогава универсалните дават свобода на действие на клиента. Сам избира салона и марката.

Лихвените проценти за тези продукти са различни, тъй като при партньорско сътрудничество банката получава определен бонус от Продавача на автомобили.

Субсидиране на заеми от държавата

Друго предимство на този вид кредит е държавната подкрепа. Днес правителството субсидира покупката на автомобил, но има ограничения.

Програмата за облекчено кредитиране в Русия работи от 2013 г., но периодично спира действието си в зависимост от финансовата ситуация на пазара.

През 2015 г. тази програма беше активно „рехабилитирана“ и около 20 милиарда рубли бяха отпуснати от държавната хазна за подкрепа на руската автомобилна индустрия. Каква е същността на такава програма и за какво е държавата.

Факт е, че не всяка кола ще ви даде субсидия, а само тази, която е посочена. Програмата за преференциални заеми за автомобили беше разработена, за да подкрепи местната автомобилна индустрия, която започна да губи позиции в лицето на жестоката конкуренция.

В допълнение, правителственото концесионно кредитиране спомага за стимулиране на потребителското търсене, което има положителен ефект върху икономическата ситуация в страната. Стимулирането на пазара за продажба на автомобили се случва на всички етапи: производител, купувач, салон.

Само през 2016 г. тази програма позволи на автомобилната индустрия да продаде повече от 500 000 автомобила.

Ако мислите за закупуване на домашен автомобил на кредит, тогава такава субсидия ще бъде истинска помощ. Условията на програмата позволяват намаляване на годишния лихвен процент по кредита с 6-7%. Но има малък нюанс.

Не всички домашни автомобили попадат в "преференциалната категория". Този списък се актуализира всяко тримесечие. Следователно, в момента на закупуване на автомобил, трябва да изясните дали марката на автомобила, който планирате да закупите, е в преференциалния списък.

Например през 2016 г. Програмата за субсидиране важеше само за автомобили, произведени през 2015 г.

Субсидирането се извършва директно на банката, самият кредитополучател не получава реални пари в ръцете си. Той просто подписва договора при преференциални условия.

Що се отнася до закупуването на употребяван автомобил, едва ли можете да разчитате на него само по програмата за заем на автомобил.

Като се има предвид, че банката издава заем, обезпечен с тази кола, колата трябва да е нова, закупена в салона. Разбира се, това не винаги е изгодно за клиента, защото разликата между употребявана (2-3 годишна чужда кола) и нова е 25-30%.

Именно липсата на свобода е един от ключовите недостатъци на автомобилните кредити. Често банката дори налага обслужване в конкретен автосервиз, клиентът няма право самостоятелно да избира фирма за инсталиране на аларма, тониране на стъкла и др.

При заеми за автомобили по TCP, като правило, се отбелязва, че колата е „на кредит“. Дори при пълното изплащане на заема, понякога има проблеми с потенциални клиенти, които искат да купят кола от вас. Трябва да вземете сертификати и да докажете, че колата е отдавна изкупена и е ваша пълна собственост.

Ето защо, когато вземате заем за кола и изплащате заема изцяло, не забравяйте да вземете сертификат от банката за пълното изплащане на заема.

При заеми за кола банките изискват от вас да платите първоначална вноска, която е 10-30% от цената на колата. Това не винаги е удобно за клиента, така че този факт също трябва да се обърне внимание.

Предимства на заема за автомобил:

И така, положителните аспекти на заемите за автомобили могат да бъдат идентифицирани, както следва:

• нисък лихвен процент;
• възможността за закупуване на автомобил на промоционална цена (предмет на партньорска програма);
• дългосрочно кредитиране (от 3 до 7 години);
• държавни субсидии.

Минуси на заем за кола:

• задължителна застраховка КАСКО;
• липса на свобода на избор. Клиентът може да закупи само автомобила, който е посочен в договора.
• колата е заложена в банката, така че няма как да се извършват сделки с нея: продажба, дарение, замяна. В някои случаи дори определени настройки са забранени, докато не бъде изплатен целият заем.
• необходимостта от авансово плащане (банката определя индивидуално).

Възможност за предсрочно погасяване на потребителски и автомобилни кредити

Когато купуват превозно средство на кредит, много хора се опитват да изплатят заема възможно най-бързо, за да не плащат повече комисионни и лихви.

Доколко това е изгодно и дали механизмът за предсрочно погасяване ще наложи неустойки?

Трябва да разберете, че за всяка банка частичното или предсрочно погасяване винаги води до загуба на доходи, така че те въвеждат различни ограничения.

Банката не може директно да забрани предсрочното изплащане на заема, тъй като това противоречи на руското законодателство. Но на индивидуална основа всяка банка може да определи лимити, които не насърчават клиентите да изплащат кредита предсрочно.

Някои финансови институции налагат ограничения върху размера на минималното плащане за предсрочно погасяване или определят деня на предсрочно погасяване в деня на изплащане на заема.

Противно на приетия през 2011 г. закон за възможността за предсрочно погасяване без неустойки, някои банки предписват индивидуални правила с дребен шрифт в договора.

При частично погасяване на кредита клиентът определя какво точно иска: да съкрати срока на кредита или да намали размера на месечната вноска. Но някои банки лишават кредитополучателите от тази възможност и независимо определят как въвеждането на по-голяма сума ще се отрази на графика и процедурата за месечни плащания.

Ето защо, когато подписвате договор за заем за автомобил, е необходимо да изясните със специалист въпроса за предсрочното погасяване.

При пълно погасяване е длъжен да уведоми банката не по-късно от 30 дни преди датата на плащане на цялата сума.

Все още не е необичайно банката да откаже да приеме цялата сума за предсрочно погасяване на кредита в първите 2-3 месеца след подписването на договора.

По правило заемите за автомобили се предоставят на анюитетен процент, т.е. цялата сума на заема се разделя на равни части за целия срок на заема.

При тази схема по-голямата част от заема през първия период се състои от лихва. Банката се опитва да спечели печалба от сделката възможно най-бързо, следователно в структурата на плащанията лъвският дял изплаща лихвите по кредита. След това тялото на заема се изплаща.

Повечето банки предпочитат точно такава схема на плащане, тъй като в случай на предсрочно погасяване компанията във всеки случай ще получи печалбата си, независимо от това колко дълго клиентът изплаща целия дълг. За клиента анюитетът е привлекателен с това, че разпределя равномерно цялата финансова тежест, което ви позволява да планирате бюджета си. В допълнение, тази схема ви позволява да вземете голяма сума на заем.

Ако решите да погасите предсрочно заем за кола, тогава трябва да се опитате да направите това през първия триместър на договора.

Заключение. След като претегли всички плюсове и минуси на двата вида кредити, разбира се, всеки ще намери своите предимства и недостатъци на тези кредитни програми. Всичко зависи от това какъв вид кола ще закупите: местна или чуждестранна, нова или употребявана.

Много клиенти кандидатстват за потребителски кредит само заради свободата на действие. Ако не сте готови да надплащате 3-5% годишно за тази "свобода", тогава помислете за опцията за заем за кола. Особено когато става въпрос за закупуване на превозно средство местно производство. В този случай можете да разчитате на преференциално кредитиране, спестявайки до 6-10% годишно.

Видео. Автомобилен кредит или потребителски кредит - кое е по-добро?

Кредитирането се превърна в неизменна част от нашия живот и много хора дори живеят на заем. Те използват услугите на банките, получават необходимите неща или услуги, след което дълго време изплащат кредитора си. Ако възникнат финансови затруднения, можете да използвате специална услуга - рефинансиране. С негова помощ можете да подобрите условията на договора, да изплатите стария дълг, да намалите месечната финансова тежест и да разрешите редица други проблеми. Нека да разгледаме плюсовете и минусите на рефинансирането на заем. Моля, имайте предвид, че решението трябва да се вземе само след анализ и точни изчисления.

Плюсове и минуси на рефинансиране на заем

Като всяка банкова услуга, рефинансирането на потребителски кредит има своите плюсове и минуси, които трябва да разберете още преди да се свържете с финансова институция.

Предимства:

• Намалена месечна вноска. Големи заеми се издават за дълъг период, през който житейската ситуация и размерът на печалбата могат да се променят. Заемането помага да се намалят месечните плащания възможно най-много чрез удължаване на срока на договора за няколко години.
• Обмяна на валута. На фона на инфлацията имаше много желаещи да сменят валутата на кредитиране от долар или евро в рубли. Някои банки предприемат такава стъпка, която намалява тежестта върху портфейла.
• Възможност за комбиниране на кредити. Много хора кандидатстват за заеми в различни финансови институции и след това не могат да се справят с тях. За да избегнете закъсненията и необходимостта да плащате сметки няколко пъти на месец, се издава услуга за рефинансиране. С негова помощ дълговете ще бъдат обединени в едно.
• Намаляване на ставката. Ситуацията в страната се променя и след време банките могат да предложат кредити с по-добри лихви. В този случай трябва да се възползвате от ситуацията и да кандидатствате за кредит с по-ниска лихва.
• Отстраняване на тежести от предмета на обезпечението. Това се случва веднага след регистриране на нов кредит и сетълмент със "стария" кредитор.

Като се имат предвид предимствата и недостатъците на рефинансирането на ипотечен кредит или други видове заеми, струва си да се подчертаят отрицателните характеристики на тази услуга.

недостатъци:

• Услугата за рефинансиране е неизгодна за малки кредити. Възможно е да намалите разходите, като имате дългосрочен заем за голяма сума.
• Необходимостта от допълнителни разходи. Когато използвате опцията, трябва да запомните, че в процеса на получаване на нов заем може да са необходими други плащания (комисионни). Следователно, дори и лихвеният процент да бъде намален, няма гаранция за спестявания.
• Възможност за комбиниране на до 5-6 кредита. Ако клиентите имат по-голям брой открити кредити, те няма да могат да ги покрият чрез рефинансиране.
• Необходимостта от одобрението на "стария" кредитор. За да се извърши транзакция, първата банка трябва да разреши нейното изпълнение.

как става това

По-горе разгледахме плюсовете и минусите на рефинансирането на заем, които са от значение за много банки - VTB24, Sberbank и други. В заключение, помислете за алгоритъма на действията при регистриране на услуга:

• Отпускане на нов кредит в друга финансова институция, чието предложение е по-изгодно. За успешното приключване на операцията е необходимо да се подготви пакет от ценни книжа и да се прехвърли на бъдещия кредитор. След проучване на документите банката взема решение. В случай на подмяна на кредитна институция е необходимо разрешението на "старата" институция, издала кредита.
• След одобрение се подписва договорът. В този случай новата банка поема задължението да изплати стария дълг.
• Пререгистриране на обезпечение (ако има такова) в нова банка.

След приключване на сделката е необходимо да се плати по подновения заем и дългът към предишната финансова институция се изравнява.

Заемите са много популярни сред различни слоеве от населението. С тяхна помощ можете да решите много въпроси, свързани с обучението, бизнеса, свободното време, дълговете и закупуването на необходимите неща. Всички банки предлагат разнообразни кредитни програми, а специално създадените кредитни организации говорят за високата популярност на заемите.

Един от водещите в кредитирането потребителски кредит. Издава се от банката на физическо лице за всякакви потребителски нужди, които не трябва да са свързани с бизнеса. Не пропускайте да обърнете внимание, че при потребителски кредит се начисляват допълнителни такси и комисионни (скрита лихва). Това увеличава процента. Следователно, за да се знае точно каква лихва ще трябва да се плати по този заем, е важно да се изчисли пълната му цена (по-рано наричана „ефективен лихвен процент“).

За да разберете по-добре този въпрос, трябва да проучите видовете потребителски кредити:

1. Целеви и нецелеви. Първият се издава за конкретна цел (закупуване на кола, почивка, обучение). В този случай банката не издава пари на ръка, а превежда средства на доставчика на стоките или услугите. Такъв заем е по-изгоден: има по-удобни периоди на погасяване и лихвеният процент е по-нисък. Нецелеви заем се издава лично на лицето, което се кредитира, не се изисква отчитане за него. Но условията вече са по-строги.
2. Обезпечени (с обезпечение на имущество или с поръчители) и необезпечени.
3. По срокове. Краткосрочни - до 1 година. Средносрочни - до 5 години. Дългосрочни - повече от 5 години.
4. От кредитор: издадени от банки или кредитни организации. При второто получаването на заем е по-лесно, но условията са по-лоши. Получаването му в банката не е толкова лесно, но има гаранции и променливост на условията за връщане на средствата.

Въпреки изкушението да използвате вещ или услуга днес и да я платите по-късно и на вноски, трябва да разгледате по-подробно всички плюсове и минуси на такова кредитиране.

Предимства на потребителския кредит

• Разширяване на вашите възможности. Например, ако трябва да спестявате няколко години, за да си купите лятна къща, тогава като вземете заем, можете да използвате това, което искате, като плащате определена сума всеки месец.
• Получаване на стоки преди пълното изплащане на стойността им. Този момент е основен при вземане на решение за вземане на заем.
• Продуктът може да изчезне от рафтовете, може да спре да се внася или произвежда от производителите.
• Възможност за погасяване на дълга на малки вноски.
• Документите за получаване на потребителски кредит са малко. Често това е паспорт и удостоверение за заплата.
• Бързо одобрение. Само след няколко дни можете да получите одобрение за кредит.
• Закупуване на стоки в правилната конфигурация в момента.
• Наличност. Поради високата конкуренция банките и кредитните организации често са принудени да преразглеждат условията на заемите в полза на клиента.
• Избор на банка и условия за кредит. Възможно е да сравните и да изберете най-добрия вариант за себе си.
• Отпускането на потребителски кредит е безплатно.
• Доста малък процент за използване на средства (в сравнение с други видове заеми).
• Закупуването на продукт днес ще ви спести от увеличение на цената в бъдеще. Въпреки че този плюс е много спорен, защото трябва да платите не само самата покупка, но и лихва. За някои обаче това е неоспоримо предимство.

Получава се много изкусително. Но нищо не е перфектно, има и недостатъци.

Минуси на потребителския кредит

• Надплащане по заем и съответно надплащане на стоки или услуги.
• Намалете бюджета, като вземете предвид месечните удръжки.
• Строги условия за забавяне на плащанията по кредита.
• Възрастови ограничения. Средната възраст на кредитополучателите е 22-55 години.
• Признаване само на "бели" заплати. Повечето на хартия получават минималната бяла заплата, която се отразява в отчета за доходите, който трябва да се предостави на банката. Дори ако в действителност доходът е много по-висок, той може да не бъде взет под внимание. Или интересът е по-висок. Също така е невъзможно да получите заем за тези, които работят без регистрация. Нямат никакви официални доходи. Трябва да се отбележи, че някои банки и организации в условията на жестока конкуренция пропускат тази точка, записвайки месечния доход от думите на кредитора.
• Наличие на руско гражданство и пребиваване в региона, където е взет заемът.
• Психологически аспект. Нещото е използвано дълго време, вече е на собственика, но парите все още трябва да се плащат месечно. Изглежда, че парите се раздават просто така. Някои са толкова проникнати от тази идея, че спират да изплащат заема, което води до сериозни последици.
• Дългосрочни плащания. Няма гаранция, че човек ще може да изплаща дълга всеки месец в продължение на няколко години. Възможни форсмажорни обстоятелства: болест, загуба на работа. Обикновено това не се взема предвид. Банката може да отнеме за сметка на дълга закупената вещ, за която е платен заемът. Така се губи както той, така и вече платената на банката голяма сума за погасяване на дълга.

Въпреки факта, че в допълнение към предимствата, потребителският заем има много недостатъци, хората продължават да купуват на кредит, броят на организациите, които го издават, нараства. Да вземеш или не е работа на всеки. Струва си сериозно да обмислите тази стъпка. Може би би било по-изгодно да спестите малко и да не се занимавате с това предприятие. И ако решението е недвусмислено - заем ще има, тогава внимателно изберете банка, изчислете точния процент и внимавайте, когато подписвате документи.

Потребителските кредити се превърнаха в доста популярен и търсен продукт. Техните видове, видове и опции, според рекламата, стават все повече и повече, но наистина ли има съществена разлика между тях или това е просто игра на имена, но същността остава същата?

Всъщност определено „видово разнообразие“ е мястото.

Терминът "потребителско кредитиране" предполага издаване на заеми на населението. Това е най-популярният вид кредитиране на физически лица и се подразделя в зависимост от целта на потребителските нужди.

На практика това е или продажба на стоки от търговски предприятия с т. нар. разсрочено плащане, или предоставяне на заеми директно от банките за закупуване на същите стоки или заплащане на други лични разходи или инвестиции.

Потребителските кредити могат да бъдат класифицирани според различни категории и критерии:

• по видове кредитори
• съгласно условията на предоставяне и погасяване
• целеви и нецелеви
• със и без обезпечение
• по срокове (краткосрочни, дългосрочни, средносрочни)

От гледна точка на кредитополучателя могат да се разграничат две големи категории - това е заем специално за потребителски нужди (линейка, заеми за кола и т.н.) и заеми, получени с цел инвестиция (в образование, ипотеки и т.н.) .

Общ плюсовеПотребителските кредити могат да бъдат разгледани:

• минимален набор от документи
• кратки времена за обработка
• възможност за предсрочно погасяване, без никакви санкции (въпреки че това не важи за всички потребителски кредити)
• способността да използвате вещта (или други предимства) незабавно, за разлика от спестяванията, когато парите се изтеглят от семейния бюджет, но вещта може да се използва само след натрупване на цялата сума
• гаранция за повишаване на цените за нещо или услуга
• възможността да извършвате плащания на малки плащания, без да намалявате обичайния си стандарт на живот
• без скрити такси (сега банките са длъжни да гарантират своята прозрачност)

минуси:

• доста високи лихви
• момент на психологическа неудовлетвореност, когато удоволствието от покупката е загубило остротата си и плащанията по заема трябва да се плащат доста дълго време. Осъзнаването на размера на надплащането с течение на времето също може да предизвика съжаление за вземането на заем.
• задължително наличие на местно разрешение за пребиваване (постоянно или временно) и стационарен телефон
• възрастови ограничения
• крайната цена на стоките се увеличава
• отговорност към кредитора (глоби и неустойки в случай на забавени плащания и повредена кредитна история, което може да ви попречи да вземете заем както в тази, така и в други банки)

Най-често срещаните видове заеми и техните характеристики

1. Еднократен потребителски кредит

Доста популярен продукт, тъй като всеки способен гражданин може да разчита на него, а сумата зависи от платежоспособността на кредитополучателя. Отличителна черта на заема е, че той се отпуска и изплаща наведнъж, а не на вноски. Но лихвата се изплаща всеки месец.

Този вид заем е подходящ за еднократни, не много скъпи покупки, тъй като срокът за погасяване е кратък - обикновено не повече от 1,5-2 години.

Недостатъкът е краткият срок за погасяване, както и фактът, че банката най-вероятно ще вземе допълнителна комисиона при предсрочно погасяване.

2. Заем за спешни нужди

Универсален многоцелеви заем за физически лица, който позволява на кредитополучателя да не посочва целта на получаване на заема и да не потвърждава как и за какво са изразходвани средствата. Издава се както в брой, така и се превежда по сметката и ви позволява да вземете доста голяма сума. Не се изискват обезпечения или поръчители. Това са основните предимства на такъв заем.
Недостатъците включват високи лихвени проценти, трудов стаж, необходимостта от предоставяне на отчети за доходите.

3. Потребителски недвижими имоти

Също така е често срещан вид заем за покупка на недвижим имот. Този кредит е целеви, но за разлика от ипотеката, финансираният недвижим имот не е заложен в банката. Това не означава, че кредитополучателят не трябва да потвърди сигурността на задълженията си по друг начин - това може да стане с помощта на гаранция или вече съществуващ недвижим имот и т.н.
Предимството на такъв заем е, че той е добър изход за тези, които по определени причини не искат да прибягнат до ипотечно кредитиране. Освен това това е дългосрочен заем, чийто период на погасяване може да достигне до 27 години. Възможността за разсрочени плащания също може да бъде плюс (по споразумение с банката и в случай на обективни причини, но все пак ще трябва да се плащат лихви според графика).

Недостатъците включват факта, че както в случая с ипотека, парите могат да бъдат изразходвани само за закупуване на недвижими имоти и това ще трябва да бъде потвърдено. Също така заемът не може да бъде повече от 70-90% от общата стойност на обекта, така че трябва да имате собствени средства в размер на 10-30% за първата вноска. Потвърденото плащане на тази сума е едно от условията за отпускане на кредит, без това кредитът ще бъде отказан.

4. Кредит за покупка на стоки

Това е целеви потребителски кредит за закупуване на определени стоки, като договорът за този вид кредит обикновено се сключва директно в търговски център или магазин, който от своя страна има договор с банка.

Предимството на такъв заем е универсалната наличност, бързината на регистрация и получаване, често няма нужда от обезпечение (в зависимост от сумата на покупката). Възможно е при обективни причини да се предостави отсрочка на плащането на главницата (не на лихвата) за 3-6 месеца, по споразумение с кредитополучателя.

Условен недостатък е, че понякога търговските организации изискват малка част от плащането (първата вноска) да бъде платена в брой. Също така, срокът за заема обикновено е малък, от него и платежоспособността на кредитополучателя зависи от максималната сума на заема. Предсрочното погасяване, ако е възможно, обикновено е обвързано с допълнителна комисионна.

5. Потребител към платени услуги

Друг вид целеви заем, покриващ доста голям набор от платени услуги. Това могат да бъдат образователни, медицински, ремонтни, туристически и други услуги и работи. Както при покупката на стоки на кредит, целият набор от услуги се предоставя наведнъж и плащането се извършва със закъснение. Както при продажбата на стоки на кредит, най-често самата организация се занимава с извършването на такива сделки, като предварително е сключила подходящо споразумение с банката. Целеви кредит със задължително потвърждение.

Може да има съкредитополучател (например родители на непълнолетно лице, които сключват споразумение за предоставяне на образователни услуги за детето си).

Условен минус - обикновено първата вноска трябва да се плати в брой (най-често не повече от 10% от сумата) и документално да се потвърди това плащане. Без това заемът няма да бъде издаден. За предсрочно погасяване най-вероятно ще трябва да платите комисионна.

Възможно е спиране на плащанията по споразумение, за период от 3-6 месеца (това не важи за лихвата). Има такива заеми със и без потвърждение на обезпечение.

6. Доверете се на потребителския кредит

Това са специални банкови програми, които се прилагат за добросъвестни кредитополучатели, които преди това са потвърдили своята надеждност чрез своевременно пълно изплащане на дълговете по заеми в тази конкретна банка.

Предимствата на такива програми са по-ниските лихвени проценти, липсата на еднократно плащане при издаване на кредитни средства, решението за издаване се взема многократно по-бързо, отколкото в други случаи. Друг плюс е, че такъв заем по принцип не се изисква. Безспорното предимство на продукта е липсата на комисиона за предсрочно погасяване.
Сред недостатъците са сравнително малък размер на заема (обикновено в рамките на няколко хиляди долара или евро, или същата сума в рубли, по обменния курс) и кратки периоди на погасяване (средно от година до година и половина).

Такъв заем е добър за закупуване на обиколки, евтини неща, плащане на ремонт и др.

7. Целеви и универсални за млади семейства

Друга категория специални банкови програми, предназначени, както подсказва името, за млади семейства (хора под 30 години, които са законно женени) или семейства с един родител (например майки, отглеждащи деца на възраст 1-6 години). Заемите могат или не могат да бъдат целеви.

Предимствата са в изгодните условия на такива кредити. Целевите кредити за недвижими имоти за млади семейства могат да бъдат дори над 90% от размера на жилището, което означава, че първоначалната вноска е под 10%. Следващото е ниските лихви. Може да се предостави гратисен период до 5 години, както и удължаване на срока на кредита. Самият период варира между 3-20 години.
От минусите - продължителността на разглеждането и предоставянето на повече документи. В момента на получаване на средствата се начислява еднократна комисионна (около три до пет процента) от сумата.

8. Пенсионен потребител

Този вид заем е предназначен специално за работещи пенсионери. Той е многоцелеви и се издава на части или изцяло, в брой или по сметка.

Недостатъкът може да бъде възможна възрастова граница на условията за погасяване: тоест, когато длъжникът достигне определена възраст (да речем 75 години), заемът трябва да бъде изплатен. Обикновено тези заеми се издават за кратък период и процентът варира около 20%.

9. Ломбарден заем

Това е потребителски кредит, издаден срещу обезпечение на материални активи на клиента. Особеността на този банков продукт е, че решението за издаване не зависи от платежоспособността на кредитополучателя, т.к. потвърждава се от документи за собственост върху някои материални активи, които служат като обезпечение по кредита. В това си качество са подходящи бижута, слитъци от благородни метали, автомобили. Най-големият размер на кредита е не повече от 70-90% от оценената стойност на обезпечението.

Плюсове: по-нисък лихвен процент, бързо решение за кредит.

Минуси: срокът на погасяване най-често е не повече от година. Дългът се изплаща еднократно в края на срока на заема.

Днес малко хора живеят от заплата до заплата, по същество всички живеят от плащането на заема до следващото плащане. Наистина ли е изгодно да вземете заем за всички случаи или е по-добре да спестите малко?

Преди да вземете заем, трябва да претеглите сами всички плюсове и минуси на кредитирането. При положително решение изберете банката максимално внимателно, за да избегнете всякакви трикове, свързани с обслужването на кредита.