Правила при оформлении кредита. Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита. В каких ситуациях его используют

Потребительский (или кредит на неотложные нужды, как его еще называют в некоторых банках) - один из самых простых и доступных видов кредитования. У потребительского кредита есть несомненные плюсы (минимум документов, быстрота рассмотрения заявки, отсутствие поручителей), но есть и серьезные минусы, один из которых - высокая по сравнению с другими видами кредита процентная ставка. Впрочем, сегодня мы поговорим о том, как выбрать потребительский кредит на что обратить внимание при его выборе.

Точно потребительский?

Итак, вы уверены, что вам необходим потребительский кредит. И хотя банки зачастую не интересуются, на какие цели вам нужны заемные средства, определить их стоит хотя бы вам. Самые распространенные цели, на которые оформляется потребительский кредит: ремонт, покупка крупной бытовой техники и электроники, приобретение мебели и путешествие. Другие цели - на лечение, образование, покупку автомобили или недвижимости - заявляются реже и лишь потому, что базовые продукты (к примеру, кредит на образование) или не подходят, или слабо развиты. Но если вы все-таки хотите оформить потребительский кредит, чтобы оплатить строительство дома группой шабашников без документов, посчитайте расходы. Скорее всего, расходы на проценты по потребительскому кредиту будут выше затрат, выставленных официальной строительной компанией.

Выбираем банк

Если вы получаете зарплату на карту банка, то прежде всего изучите их предложения. Как правило, банки устанавливают особые, привлекательные, условия для такой категории клиентов.

Эти бешеные проценты

Да, действительно, потребительский кредит - один из самых дорогих. Дороже его только микрокредит и в ряде случаев кредитная карта. На конец 2014 года средняя ставка колеблется в пределах 25-27%, хотя встречаются предложения и по 14% и по 50%.

Главный совет: никогда не покупайтесь на минимальную ставку. Сейчас почти все ведущие банки устанавливают не единую ставку, а диапазон ставок, к примеру, от 14 до 27%. При этом процент клиентов, кто действительно получит кредит под 14%, скорее всего, минимален. Причин масса (класс клиента, сумма, срок, созаемщики, страхование и т.д.). Правильнее следующий способ: узнаете минимальную и максимальную ставку, рисуете шкалу. Далее от минимальной ставки проходите от 50 до 75% пути. Подозреваю, ваша ставка будет скрывается где-то этом районе.

Пакет документов

Здесь сложности не возникают. В 90% случаев потребуется анкета, паспорт, другой документ, подтверждающий личность (права, военный билет, страховое свидетельство и т.д.) и документ, подтверждающий ваш доход. Это может быть справка по форме 2НДФЛ, которую вы получите в бухгалтерии, так и справка по форме банка. Обязательно уточните, не влияет ли этот документ на процентную ставку. Справка по форме банка не является документом строгой отчетности, и работодатель, скажем прямо, может нарисовать на ней любую зарплату.

Если вы выбрали потребительский кредит с залогом, то потребуются еще и залоговые документы (как правило, на недвижимость).

Срок рассмотрения

Срок одобрения при рассмотрении заявки на потребительский кредит колеблется от 10 минут до 3-5 дней. Если раньше скорость кредита была обратно пропорциональна процентной ставке (чем меньше времени, тем дороже), то сейчас это правило не работает. Срок принятия решения зависит от проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Но если вы получаете зарплату на карту банка, в который обратились за кредитом, то специалистам не сложно проверить ваши данные, и заявка может быть одобрена за полчаса - час. Впрочем, если банк обещает абсолютно всем ответить за 15 минут, есть повод задуматься.

Внимательно читаем договор

Наконец-то мы добрались до самого главного - кредитного договора. Но чтобы не смотреть полными ужаса глазами на несколько страниц, исписанных мелким текстом, рекомендуем заранее попросить в банке примерный текст договора или скачать его на сайте. Глупо вы точно не будете выглядеть. Зато, скорее всего, сотрудник поймет, что человек вы опытный и беседу будет строить иначе.

Итак, договор мы прочитали, особенно ту часть, касающуюся выдачи. Посмотрите внимательно, если ли там формулировки «комиссия за рассмотрение заявки», комиссия за выдачу кредита», комиссия за ведение счета» и т.д. Если такие пункты есть, смело идите в другой банк. Внимательно прочитайте раздел, касающийся процентной ставки. Она может быть иной, чем вам называл сотрудник банка. Наконец, найдите пункт о неизменности процентной ставки. Если он есть, значит, вы защищены от произвола, когда банк в одностороннем порядке может изменить условия.

Хитрая комиссия последних лет - выпуск банковской карты, на которую перечисляется кредит. Если такая комиссия составляет 300-800 рублей, то все терпимо: именно столько карта и стоит. Если 2000 рублей, значит, вас снова обдирают как липку.

Наконец, посмотрите: дает ли банк график платежей с указанием сроков. Если такое приложение есть. Да еще и с подписью и печатью, значит, вы защищены еще с одной стороны.

Обязательно ли страхование жизни?

9 из 10 человек, бравших кредиты в банках, сталкивались с «навязыванием» страхования жизни и здоровья. Запомните навсегда: страхование жизни и здоровья при потребительском кредите - дело исключительно добровольное. В отличие, к примеру, от автокредита или ипотеки, где страхование объекта залога обязательно. Зная это, некоторые сотрудники банков намекают, что страховка каким-либо образом будет влиять на одобрение заявки. Если сотрудник это заявил, смело можете писать на него жалобу, так как это достаточно серьезное нарушение.

Впрочем, совсем отказываться от страховки тоже не рекомендуется, особенно если речь идет о крупной сумме. Жизнь непредсказуема, и если случилось несчастье, страховка вам поможет.

Досрочное погашение кредита, пени, штрафы

Отсутствие пункта о возможности досрочного или частично досрочного погашения потребительского кредита - повод, чтобы обратиться в Роспотребнадзор. Любой заемщик имеет право погасить кредит в любое время и в любую сумму. Но банк может в договоре указать, что за досрочное погашение взимается процент. Если такой пункт есть, нужно снова взвесить все «за» и «против» относительно кредита в этом банке.

Пени и штрафы за срыв платежей прописывают все банки за очень редким исключением, и здесь они правы. Условия договора нужно исполнять. Будущему заемщику нужно лишь уточнить размер пени, порядок взимания и сроки. Иначе вы можете задержать платеж на день, потом заплатить привычную сумму, а спустя какое-то время узнать, что пени за дневную просрочку составляют 50% от суммы ежемесячного платежа, и сейчас вы должны банку несусветные деньги.

Как платить?

Этот вопрос был особенно актуален несколько лет назад. К примеру, вы взяли потребительский кредит в банке «А», но в вашем городе нет ни их банкоматов, ни офиса, а погашать нужно через другой банк или почту. Это не только неудобно, но и дорого, так как комиссия за платеж составит минимум 1-2%.

Сейчас и сеть офисов и банкоматов стала шире, и есть возможность заплатить удаленно, через интернет-банк. Но все-таки рекомендуем уточнить, каким способом стоит взносить ежемесячные платежи.

Итак, мы с вами осветили почти все основные моменты, на которые нужно обратить внимание при выборе, подачи заявки и оформлении договора на потребительский кредит. Но главный совет универсален на все времена: при любой важной сделке (а кредит это всегда важная операция) не поддавайтесь эмоциям, не спешите и всегда анализируйте условия.

Резюмируем:

отдаем предпочтение банку, с которым есть какие-либо отношения;

не «клюем» на низкую процентную ставку;

внимательно читаем договор, особенно пункты с процентной ставкой, условиями выдачи, обслуживания и досрочного погашения;

решаем, нужно ли страхование жизни;

узнаем способы внесения ежемесячных платежей.

Экономическая теория давно определила три правила (признака) кредитования – срочность, платность и возвратность. Любой кредит выдается на определенный срок и подлежит возврату по его окончании. За любой кредит надо платить – проценты и комиссии.

Рублевые кредиты для физических лиц можно классифицировать по различным характеристикам.

1. По цели:

• целевые;
• нецелевые (например, кредиты наличными).

2. По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные залогом или поручительством.

3. По наличию страхования:

• с обязательным страхованием предмета залога и/или заемщика;
• без страхования.

4. По форме выдачи:

• на ссудный банковский счет;
• на , включая кредиты .

Каждому виду кредита соответствуют свои правила и условия.

Так, например, ипотечные и автокредиты могут быть только залоговыми (обеспеченными). В качестве гарантии выступает сам объект кредитной покупки – недвижимость или автомобиль. Обязательным в таких займах является и участие страховой компании. Страхованию подлежит целостность и сохранность залога, а также жизнь и здоровье заемщика.

Потребительский заем или кредит наличными часто выдается вообще без обеспечения, без страхования и по одному документу – паспорту РФ.

К общим правилам можно отнести требования банка к заемщикам, к пакетам предоставляемых документов, заключение кредитного договора и (при необходимости) договора залога/поручительства.

Заемщик должен быть гражданином РФ, желательно с постоянной регистрацией и возрастом от 18-21 до 65-75 лет. Если банк потребует расширенный пакет документов, то надо будет подтвердить свои доходы и факт трудоустройства.

Полный пакет документов для кредитования:

Итоговым документом, на основании которого банк выдает вам кредит, является кредитный договор.

Ключевые условия кредитного договора:

• сумма (тело) займа;
• ставка;
• срок кредита;
• порядок оплаты процентов и комиссий;
• штрафные санкции;
• возможность частичного и полного досрочного погашения;
• права и обязанности сторон.

Традиционное требование по ипотеке – застраховать предмет залога (квартиру или дом) от рисков утраты и повреждения в пользу банка на весть период кредита.

ВТБ24 добавляет страхование здоровья/утраты жизни заемщика, а также поручителя (при его наличии). Дополнительно фин.учреждение страхует риск прекращения или ограничения права собственности на квартиру.

Одно из главных правил получения кредита на покупку автомобиля–страхование КАСКО на случай повреждения, утраты или полного выхода из строя транспортного средства. При автокредитовании банк также предложит застраховать вашу автогражданскую ответственность (ОСАГО) и жизнь.

Сумма по целевому кредиту (ипотека, автокредит, турпоездка) перечисляется на счет продавца недвижимости (застройщик), машины (автосалон) или туроператора. Такая же ситуация и по в точках продажи.

Кредиты наличными, а также выдача кредитной карты предполагают передачу денег заемщику «на руки». Далее этой суммой он волен пользоваться по своему усмотрению. Кредитной картой можно рассчитаться за покупки в обычном или в интернет-магазине или снять с ее помощью наличность в банкомате.

Обслуживание кредитной задолженности происходит согласно графику погашения, который может быть приложением к кредитному договору. В нем оговариваются сроки оплаты задолженности и ставка, в случае нарушения графика.

Надо помнить, что из вашего платежа первоначально погашаются штрафные санкции (если они возникают), комиссии и проценты. Оставшаяся сумма уходит на погашение тела кредита.

Существует два основных метода выплат по займу:

1. Равными частями – аннуитет.
2. Дифференцированный.

В первом случае вы каждый месяц платите одинаковую сумму – часть тела кредита + проценты на остаток. Во втором обычно равными платежами гасится «тело». С точки зрения экономии на процентах надо быстрее «расправиться» именно с основной суммой (телом) займа. Но иногда более удобным представляется платить одну и ту же сумму в месяц. В ряде случаев банки настаивают только на аннуитетном методе.

Наибольшее распространение в последнее время, ввиду свой доступности, получили потреб.кредиты или кредиты наличными, а также выпуск кредитных карт. Именно такой набор банковских продуктов, со своими плюсами и минусами, привел к буму кредитования в России и в других странах СНГ.

Кредитные специалисты выработали «три золотых правила» для желающих взять потребительский кредит.

1. При возможности, предоставляйте залог/поручительство или более расширенный пакет документов – это приведет к снижению ставки. Если банк приветствует страхование жизни и здоровья заемщика – это может привести к общему снижению расходов по займу.
2. Как только сможете – гасите кредит досрочно полностью или частично: сэкономите на переплате.
3. Сделайте при покупке в кредит первый взнос и берите заем только на оставшуюся часть товара.

Для того чтобы оформить кредит в том или ином банковском учреждении, необходимо собрать и предоставить определенный пакет документов, список которых варьируется от того, какого рода заем Вы собираетесь взять. Условия получения кредита в каждом банке индивидуальны, но существуют стандартные правила получения ссуды.

На сегодняшний день причины взятия кредита могут быть абсолютно различные: от обычного потребительского до ипотеки. Стоит помнить, что даже самый мелкий кредит .

Поэтому, если Вы пришли в банк, даже не имея при себе паспорта, то исход событий будет очевидный, но кроме отказа Вы еще спровоцируете недоверительное отношение к себе, что в дальнейшем желании сотрудничать с выбранным банком может обернуться постоянными отказами.

Как правильно получать кредит? Таким вопросом задается большая часть населения нашей страны. Поэтому давайте подробно рассмотрим, какие документы необходимо иметь при себе для беспрепятственного получения ссуды.

Что нужно для оформления кредита?

Это позволит не только сократить время на ознакомление с условиями кредитования, но и в онлайн-режиме подать заявку в выбранную финансовую структуру.

Итак, рассмотрим стандартный список документов, которые необходимо предоставить сотрудникам банка для получения нужного займа. Кстати, для оформления потребительского или экспресс-кредита достаточно всего иметь два документа:

Паспорт гражданина;
Загранпаспорт или водительское удостоверение.

Но если Вы претендуете на более серьезное кредитование, то список дополнится следующими документами:

Справка о постоянном доходе;
ИНН;
Трудовая книжка;
Справки из наркологического и психиатрического диспансеров;
Справка о постоянном месте жительства;
Свидетельство об отсутствии судимости или других административных правонарушений;
Справку об отсутствии алиментных обязанностей;
Свидетельство о браке или расторжении такового;
Военный билет (для мужчин до 27 лет);
Свидетельство о рождении ребенка или детей;
Наличие поручителей или созаемщиков (если речь идет об ипотеке).

В случае, когда для получения небольшого потребительского кредита Вас просят предоставить дополнительные документы, то это может означать, что по тем или иным причинам служба безопасности банка усомнилась в Вашей платежеспособности.

Что нужно знать о кредите?

Сегодня практически в каждом журнале или на рекламном щите можно увидеть самые заманчивые предложения от банков. Но так ли все легко и просто, как написано в буклетах?

Стоит помнить, что условия получения кредита у каждого банка разные, и будет неразумно претендовать на ссуду, не зная всех требований и условий кредитования выбранного банка.

Немаловажным будет годовой или ежемесячной процентной ставки, это избавит Вас от неприятных «сюрпризов» во время совершения платежей.

Также не нужно забывать о возможности досрочного погашения заемных средств. Поэтому при оформлении кредита обязательно поинтересуйтесь о существовании штрафных санкций при досрочной выплате.

Не стоит забывать и о назначении кредитных средств, выдаваемых банком. Современный банкинг подразумевает выдачу целевых и нецелевых кредитов. Поэтому потребителю обязательно необходимо знать, как правильно получать кредит того или другого направления.

В случае выдачи целевого кредита в самом договоре будет прописан предмет, на который берется ссуда (машина, мебель, бытовая техника).

Подобные услуги предоставляются магазинами или салонами, которые напрямую сотрудничают с определенными банками. В случае нецелевого кредитования, в условиях банковского договора предмет, на который берется заем, не прописывается, так как деньги будут потрачены на усмотрение потребителя. В таком случае могут быть потребованы дополнительные документы.

Кстати, нужно помнить, что даже обычные потребительские кредиты могут подразумевать , которые, в случае регулярных невыплат самим заемщиком возьмут кредитные обязанности на себя.

Поэтому, прежде чем решиться на взятие ссуды, необходимо точно узнать, что нужно для оформления кредита в том или ином банке на просторах РФ. И не забывайте, что данную процедуру значительно упростит онлайн-банкинг.

Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме, которую кредитор дает заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом. Кредит может быть долгосрочным и краткосрочным, гарантированным, государственным, банковским, потребительским, коммерческим, международным и ипотечным.
По цели выдачи кредиты можно разделить на три группы:
1) связанные - под конкретную покупку в торговых сетях, магазинах, автосалонах, турагентствах и др.;
2) не целевые потребительские - обычно выдаются в офисах банков;
3) кредитные линии (как правило, предоставляемые через кредитные карты).

Так же бывают экспресс-кредиты (оформляются в течение небольшого времени с момента обращения); кредитные карты; стандартные потребительские кредиты. Возможны смешанные варианты. Обособленную группу составляют кредиты на автомобили. Они хоть и относятся к связанным, но имеют ряд особенностей: низкие риски, высокий лимит, большой срок. Позиционирование банка может быть ориентированным на относительно крупные или связанные продукты и универсальным. Ценовую политику банков определяют три характерных типа:
- упор на процентную ставку при минимуме комиссий (прозрачные предложения);
- низкая объявленная процентная ставка при высоких закамуфлированных комиссиях (сложные предложения);
- смешанный вариант.

Чтобы правильно выбрать кредит, нужно придерживаться нескольких простых правил:
1. Самая маленькая ставка, объявленная банком, вовсе не означает самый дешевый кредит.
2. Обязательно обратите внимание на наличие ежемесячной комиссии по кредиту, она в 2-3 раза увеличивает реальную цену кредита.
3. Чем меньше времени Вы потратили на получение кредита, тем выше его реальная стоимость.
4. Заполнять анкету необходимо наиболее полно, в особенности это касается собственности, дохода и работы, и ни в коем случае не врать.
5. Ни в коем случае не прибегать к услугам третьих лиц, предлагающих за деньги помощь в оформлении документов на предоставление кредитов и рекомендующих при этом давать банку заведомо ложную информацию о себе.
6. Если вы решили воспользоваться услугами кредитного брокера, убедитесь, что деньги с Вас возьмут только при условии получения кредита.

Как показывает практика, "комфортный платеж" - тот, после оплаты которого у семьи остается более 50% дохода. Аннуитетные платежи - способ погашения кредита, при котором суммы ежемесячных платежей равны между собой. Аннуитетный платеж рассчитывается по следующей формуле:

Kps
------ = q
1-(1+ps)`M(в степени)

где q - ежемесячный аннуитетный платеж,
К - сумма кредита (остаток суммы кредита),
ps - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки,
М - количество полных процентных периодов, оставшихся до даты окончательного возврата кредита.

Бюро кредитных историй (БКИ) - организация, созданная для работы с банками на основе взаимной передачи и использования информации о заемщике, содержащейся в его персональной кредитной истории, которая хранится в Центральном каталоге кредитных историй.
Дифференцированные платежи - способ погашения кредита, при котором проценты начисляются на остаток кредитной задолженности, соответственно, каждый следующий платеж меньше предыдущего.
Ипотека - вид кредита, при котором в качестве залога выступает недвижимое имущество заемщика /созаемщика.
Комиссии по кредиту - вид обязательного сбора в пользу банка-кредитора; комиссии взимаются за открытие и ведение ссудного счета, за просрочку платежа, за досрочное погашение кредита и т.д.
Кредитный брокер - коммерческая организация - посредник между заемщиком и банком, оказывающая помощь в получении кредита и являющаяся представителем заемщика в банке.
Кредитная история - информация обо всех кредитах, погашенных или погашаемых заемщиком, с указанием стабильности и периодичности осуществления платежей; кредитные истории хранятся в Центральном каталоге кредитных историй.
Лимит кредита - сумма заемных средств, открытых к использованию для владельца кредитной карты; лимит кредита может быть возобновляемым и не возобновляемым.
Мораторий на досрочное погашение кредита - период времени, начиная с первого дня использования заемных средств, в течение которого накладывается запрет на досрочное, частичное или полное, погашение кредита.
Рефинансирование (или перекредитование) - вид кредита, оформляемый для погашения ранее взятого кредита по рыночной, более низкой процентной ставке.
Центральный каталог кредитных историй - система хранения всех кредитных историй заемщиков, давших свое согласие на оформление кредитной истории при подписании кредитного договора.

Полезные страницы.

Как я обещал в статье Секрет успешных продаж — Ваша экспертность , периодически я буду выкладывать материалы на тему финансовой грамотности.
Банковскими сотрудниками эта информация может использоваться при консультации клиентов, а также в целом для развития.

Для остальных посетителей сайта такая информация также будет полезна, т.к. банковскими услугами пользуется практически каждый человек.
Сегодня я расскажу о том, на что нужно обратить внимание при оформлении потребительского кредита.

К оформлению кредита нельзя подходить безответственно. Невнимательность к условиям кредитного договора часто оборачивается неприятными финансовыми сюрпризами, которых можно было избежать. Что нужно сделать, чтобы полученные средства не стали для вас проблемой?

Правило № 1 – узнайте условия предложенного кредита

Перед подписанием документов обязательно попросите менеджера озвучить вам основные параметры кредита:
процентную ставку;
сумму переплаты;
срок;
одобренную сумму;
наличие или отсутствие страхования;
возможности и принципы досрочного погашения;
дополнительные комиссии или их отсутствие;
штрафы и пени за возможную задержку платежа.
Важно, чтобы кредитный эксперт не просто проговорил для вас условия займа, но и указал на них в кредитном договоре.

Если условия кредита, подтвержденные словами менеджера, вас удовлетворили, то можно приступить к подписанию документов. Но не стоит торопиться.

Прежде, чем ставить свою подпись, ознакомьтесь с предложенными бумагами. Конечно, идеально – полностью изучить их. Однако на практике редко какой клиент способен это осилить. Альтернатива – как минимум прочитать названия предложенных на подпись бумаг.

Если ваш кредит оформляется без страховой защиты, то в пакете документов не должно быть никакого заявления на страхование. Аналогично, если вы оформляете потребительский заем, то вы не должны подписываться на выпуск кредитной карты.

Правило № 3 – ознакомьтесь с тарифами банка

В кредитном договоре практически всегда присутствует пункт, который говорит о том, что подпись заемщика означает согласие на принятие тарифов банка. Ознакомление с ними – обязательный этап кредитной сделки.

Главное, на что необходимо обратить внимание — наличие и размер комиссии за внесение средств в оплату кредита. Часто банк делает пополнение ссудного счета через банкомат бесплатным, а за оплату через кассу может взимать дополнительный взнос.

Не будет лишним узнать и о стоимости интернет-сервиса и смс-оповещения. С ними вы не забудете о дате и размере предстоящего платежа, сможете самостоятельно получать информацию по счету и отслеживать корректность списания кредитных средств.

Заемщику «на заметку»:

Помните, что страхование потребительского кредита (в отличие от ипотеки и автозаймов) – всегда добровольное решение заемщика. Само по себе страхование не может увеличить вероятность одобрения кредит, равно как привезти к отказу в его предоставлении.
С 1 июля 2014 (поправки к Федеральному закону № 353) вы как заемщик имеете право досрочно погасить кредит в течении 14 дней без предварительного уведомления банка. После их истечения кредитор также не в праве как-либо ограничить вас в желании расплатиться раньше срока. Необходимо лишь предупредить банк о своем намерении в порядке, оговоренном кредитным договором.
Если вы сравниваете кредитные условия разных банков, то смотрите не на размер процентной ставки, а на сумму итоговой переплаты. Ставка – достаточно абстрактная цифра, а переплата – реальное представление о предстоящей кредитной нагрузке.

P.s. Если у Вас идеи и предложения по темам для новых статей в этой рубрике — пишите в комментариях ниже.

• 
  
• Работа с возражениями. 7 безотказных приемов для…